Cobrar en dólares y convertirlos a pesos cada quincena resulta incómodo, igual que cruzar la frontera con efectivo cada vez que hay un gasto del otro lado. De ahí una pregunta frecuente en las ventanillas: ¿no sería más simple abrir una cuenta en dólares en un banco mexicano y dejarlos ahí? La respuesta depende mucho menos de hacia dónde va el tipo de cambio que de cómo entra y cómo sale ese dinero.
Qué es y qué no es una cuenta en dólares
Es una cuenta de depósito en un banco mexicano cuyo saldo está denominado en dólares, no en pesos: la conversión ocurre solo cuando el titular mueve ese dinero a una cuenta en moneda nacional.
Conviene tener claras tres cosas antes de abrirla:
- No es una casa de cambio con mejor precio. Cada entrada y cada salida en pesos pasa por el precio de compra o de venta que fija el banco, con su propio diferencial (spread) respecto al FIX de Banxico.
- No todas las sucursales ni todos los perfiles la ofrecen. La disponibilidad para personas físicas está acotada por regulación y por políticas internas de cada banco, con diferencias según la zona del país; conviene confirmarlo en sucursal.
- La cobertura del seguro de depósito del IPAB se paga en pesos y está sujeta a un límite expresado en UDIs, que debe verificarse con el propio IPAB.
A quién sí le conviene
El criterio útil no es la expectativa sobre el dólar, sino el calce: cuando hay ingresos y también egresos en dólares, la cuenta evita conversiones innecesarias. Los perfiles que suelen ganar son:
- Quien recibe ingresos recurrentes en dólares por transferencia: trabajo independiente para clientes del extranjero, exportación de servicios, pensiones o rentas pagadas desde Estados Unidos.
- Residentes de la franja fronteriza con gastos habituales del otro lado: compras, colegiaturas, seguros médicos.
- Quien ya tiene una obligación futura denominada en dólares, como un tratamiento médico programado.
- Negocios que importan insumos y facturan parte de sus ventas en dólares.
A quién no
| Perfil | ¿Conviene? | Razón |
|---|---|---|
| Ingresos y gastos en dólares | Sí | Elimina conversiones de ida y vuelta |
| Ingresos en dólares, gastos en pesos | Depende | Solo aplaza la conversión; no la evita |
| Ingresos y gastos en pesos | Rara vez | Se paga el diferencial dos veces y sin rendimiento |
| Viaje ocasional al extranjero | No | Una tarjeta o efectivo comprado a tiempo resuelve mejor |
El caso más frecuente y menos rentable es el de quien gana y gasta en pesos, pero quiere "ahorrar en dólares" en una cuenta bancaria: paga la conversión al entrar y otra vez al salir. Supongamos, solo como ejemplo ilustrativo, un diferencial de 40 centavos entre el precio de compra y el de venta del banco: mover 1,000 dólares a pesos y después de regreso a dólares cuesta alrededor de 400 pesos, sin que el tipo de cambio se haya movido un solo centavo. A eso se suma que estas cuentas suelen pagar poco o ningún rendimiento. Quien recibe remesas y las gasta en pesos tampoco gana nada guardándolas en dólares.
Los límites a los depósitos en efectivo
Aquí está lo que más sorprende. Por disposiciones de prevención de lavado de dinero, los bancos mexicanos aplican topes a los depósitos de dólares en efectivo de una persona física, medidos por mes y diferenciados según la zona del país y el tipo de cliente. Los dólares que llegan por transferencia o por cheque siguen reglas distintas de las del efectivo.
La consecuencia es directa: quien cobra en billetes puede toparse con que su propia cuenta no acepta todo lo que quiere depositar. Los montos y las zonas aplicables cambian con el tiempo, así que la regla vigente se confirma con el banco y con Banxico antes de abrir la cuenta, no después.
Queda un punto más, el fiscal: la ganancia cambiaria que genera un saldo en dólares tiene tratamiento específico para efectos del ISR, incluso cuando no se ha convertido a pesos. Conviene revisar ese mecanismo con un contador y con el SAT; para saber qué referencia aplica en cada trámite, sirve esta guía sobre FIX, DOF y SAT.
Preguntas que conviene hacer antes de firmar
- ¿Qué precios de compra y de venta aplica el banco frente al FIX del día?
- ¿Hay comisión por manejo de cuenta y saldo mínimo en dólares?
- ¿Cuál es el tope mensual de depósitos en efectivo para este perfil y esta sucursal?
- ¿Se pueden recibir transferencias internacionales y a qué costo?
Alternativas
Para un viaje o una compra puntual, casi siempre sale mejor comprar los dólares cuando se necesitan, comparando antes dónde cambiarlos. Si lo que se busca es rendimiento, hay instrumentos en pesos que lo pagan de forma explícita, y también fondos referenciados al dólar a través de una casa de bolsa, con riesgos y costos propios. Y si solo se trata de no perder de vista el mercado, basta con seguir el precio del dólar hoy y revisar el historial.
En resumen
Una cuenta en dólares es una herramienta de calce, no de especulación. Cuando el dinero entra y sale en dólares, ahorra conversiones. Cuando entra y sale en pesos, agrega dos diferenciales, posibles comisiones y una complicación fiscal a cambio de muy poco. Antes de abrirla, conviene contar cuántas veces al año se tocará realmente ese saldo: si la respuesta es "casi nunca", la cuenta no es el instrumento.